Sprawa z punktu widzenia agenta lub współpracownika jest prawnie jednoznaczna i nie wymaga podejmowania działań naprawczych, gdyż błąd leży wyłącznie po stronie sprawcy. Osoba, która spowodowała kolizję i zbiegła z miejsca zdarzenia, musi liczyć się z dotkliwymi konsekwencjami finansowymi. W ramach obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych (OC ppm) poszkodowany zawsze otrzyma należne świadczenie, jednak ubezpieczyciel (lub UFG w określonych przypadkach) skorzysta z tzw. regresu nietypowego.

Oznacza to, że ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie poszkodowanemu, a następnie występuje do sprawcy z żądaniem zwrotu całej wypłaconej kwoty. Zasada ta obowiązuje bez względu na skalę zniszczeń – dotyczy zarówno poważnych wypadków, jak i drobnych szkód parkingowych (otarć, stłuczek). Twierdzenie klienta, jakoby „ubezpieczenie było złe”, jest bezzasadne, ponieważ zakres OC ppm jest identyczny u każdego ubezpieczyciela i regulowany ustawowo.

Art. 43 ustawy – Podstawa prawna regresu

Kluczowym przepisem jest art. 43 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Przyznaje on zakładowi ubezpieczeń prawo dochodzenia od kierującego pojazdem mechanicznym zwrotu wypłaconego odszkodowania w ściśle określonych sytuacjach. Sprawca zapłaci z własnej kieszeni, jeżeli:

• wyrządził szkodę umyślnie, w stanie po użyciu alkoholu lub pod wpływem środków odurzających;
• wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa (np. kradzieży);
• nie posiadał wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem (z wyjątkiem ratowania życia lub mienia);
• zbiegł z miejsca zdarzenia.

Należy podkreślić, że orzecznictwo sądowe rozróżnia „oddalenie się” od „zbiegnięcia”. Jednak w przypadku, gdy policja ustaliła sprawcę na podstawie monitoringu, a sprawca nie powiadomił poszkodowanego ani służb, zazwyczaj uznaje się to za zbiegnięcie w celu uniknięcia odpowiedzialności, co w pełni uzasadnia regres.

Wyłączenia odpowiedzialności (Art. 38 ustawy)

Niezależnie od regresu, istnieją sytuacje, w których ubezpieczyciel w ogóle nie odpowiada za szkodę z tytułu OC ppm. Zgodnie z art. 38 ustawy, zakład ubezpieczeń nie odpowiada za szkody:

• Polegające na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska.
• Polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia, wyrządzone przez kierującego posiadaczowi pojazdu (np. kolizja dwóch aut tego samego właściciela).
• W ładunkach, przesyłkach lub bagażu przewożonych za opłatą (chyba że odpowiedzialność ponosi posiadacz innego pojazdu).
• Polegające na utracie gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, wszelkiego rodzaju dokumentów oraz zbiorów filatelistycznych, numizmatycznych i podobnych.